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2021房贷最高年龄(房贷最高100岁冲上热搜哪些人将获益应如何选择房贷期限)

想必现在好多人对于2021房贷最高年龄这方面的内容都很感兴趣,此刻吉女士也是在网络上收集了一些关于房贷最高100岁冲上热搜哪些人将获益应如何选择房贷期限方面的知识分享给大家,希望大家会喜欢哦。

为什么要延长房贷年龄期限?

不管是80还是75,也不管借款标准是借款人的自然年龄还是“年龄 年限”,延长房贷年龄上限,看来已经成为各地区各金融机构近期调整房贷政策的一个重要方向。为什么各地都要急于延长房贷年限呢?这主要是基于以下三方面的考虑:

第一,就是促进房地产市场的复苏,从而拉动消费和宏观经济增长。在中国,房地产的重要性毋庸置疑,国家已经再次确认了其在国民经济中的支柱地位。房地产业带动了至少几十个相关产业,比较大的产业像钢铁、水泥、建筑材料、家装、家电、设计、物业、租赁、批发零售,甚至还包括金融业等等。有调查显示,房地产业本身对GDP的直接贡献大概是6.5%,而与房地产相关的建筑业对GDP的贡献大概是6.3%,与房地产相关的批发零售业对GDP的贡献大概是9.6%,与房地产相关的租赁业对GDP的贡献大概是3%,与房地产相关的金融保险业对GDP的贡献大概是8.4%,这样粗略算下来,整个大口径的房地产及其相关产业,对GDP的贡献至少占到33.3%,占国民经济总量的三分之一,房地产业的重要性可见一斑,因此,当下房地产已经成为我国拉动消费、促进经济增长的一个重要选项。

第二,就是帮助房地产尽快去库存。经历了近几年楼市的低迷后,商品房市场,特别是新房市场的库存一直在攀升,最近有研究机构发布的一份调查报告显示,2022年,我国100个城市中,新房去库存的平均周期为19个月,有39个城市的去库存周期超过了24个月,这次最先爆出“房贷年龄期限延至80岁”的南宁市,去库存周期长达20个月。这也就是说,即使从现在开始,国家不再新建商品房了,现有的新房足足可以卖20个月才能卖光。这还只是新房,不包括存量二手房,事实上,存量二手房的库存量也是相当惊人的。空房子太多卖不出去,这不仅仅是一种社会资源的巨大浪费,同时也是资金的巨大浪费,这么多的资金沉淀在楼市中,如果能够有效激活,对于促进消费、拉动经济将是一股巨大的能量。简单算一笔账,统计显示,截至2022年底,100个城市新房库存大概为5.3亿平方米,按一套房子100平米计算,就是530万套房子,如果一套房子100万,这就是5300亿元啊,简直是天文数字。所以,有关部门是不可能坐视房地产库存继续涨下去的,延长房贷年限,也是为了给去库存再加把劲儿。

第三,就是适应人口老龄化的现状。当前我国人口老龄化问题已经非常严重了,从2012年到2021年的这10年,正是我国人口老龄化快速发展的阶段,65岁及以上老年人的数量,从1.27亿增加到了2亿人,占总人口的比重也从9.4%上升到14.2%,可以说,我国已经正式迈入了老龄化社会。以前60岁已经老的不行了,现在60岁身体健朗的人大有人在,去公园走一走,晚上去小广场逛一逛,大把的老头、老太太跳广场舞,身子骨的灵活性不比年轻人差。在这样的情况下,我们国家方方面面的政策都要进行调整,大到从国家层面对生育政策、养老政策的调整,小到一些地区对老年人优惠政策的调整,都是如此。

比如,最近我们国家延期退休政策正在讨论研究,不用问,延期退休肯定会成为必然,总之,全社会各方面的政策都需要做出必要的调整,以适应我国当前的老龄化社会现状,在这样的大背景下,房地产信贷政策也必然要做出这方面的调整,“房贷年龄期限延至80岁”成为了一个相对合理的调整方向。因为在我国,不仅仅是年轻人需要房子,中年人和老年人也需要房子,需要改善居住条件,如果房贷年龄限制不延长的话,这部分人可能就无法改善,既影响了他们对更加美好生活的追求,也压抑了老年人的消费潜力,要知道,我们国家有一些老年人,还是很有经济实力的,现在有一个很时髦的词,叫做“银发经济”,说的就是老年人的消费对经济的促进作用。所以,“房贷年龄期限延至80岁”是适应我国人口老龄化现状,促进“银发经济”发展的必然选择。

哪些人将从中受益?

那么,房贷年龄期限延至后,到底哪些人会从中受益呢?应该说,大多数人都会受益,至少会给广大的购房人更多的选择空间,有了更多的灵活性,购房人可以根据自身的实际情况和承受能力,去选择贷款的期限,金融机构也可以从中获得更多的利息收入,而房地产商卖出更多的房子,对整个国家的经济发展也是有一定的好处的。但是,最能从中获益的,主要还是以下这三类人群。

第一类就是中年购房群体。中年人群通常来说,已经事业小有成就,有了一些积蓄,他们改善住房、提升居住和生活品质的需求也会更加强烈,他们对房产的需求并不比年轻人和无房户低多少,但是,这类人群一般都已经有了至少一套房子,再买房子的话,只能算作二套,首付本来就不低了,如果贷款年限很短的话,贷同样额度的房款,每个月的月供就会多出来不少。做个简单的计算,假如一个50岁的中年人买二套房,同样是贷款100万,房贷利率1.1倍LPR、等额本息的情况下,贷款15年,每月要还房贷7768元;而如果贷款期限延长至80岁,他就可以贷35年,这样每月只需要还房贷5307元就可以,月供减少了将近2500元,压力确实减轻了不少。

第三类就是刚需中的刚需。比如,着急买房子、但是收入又十分有限的年轻人,延长房贷的年限后,这些人每月的还款压力会因此减少,有助于他们提前实现购房的梦想。毕竟,这些人虽然现阶段的收入有限,但是也是有优势的,那就是年轻,年轻就是资本,这是他们最宝贵的财富,随着年龄的增长,他们的收入也会有所增加。

对个人来说,如何选择贷款年限?

但是,客观来说,这个政策也引发了极大的争议,争议的焦点主要集中在:

其次,延长房贷的还款期限,只是一种美好的假象。虽然每个月的月供确实减少了,但是需要还款的利息总额却增加了不少,这等于是温水煮青蛙,无异于饮鸩止渴。比如,100万房贷,按照最新的基准利率LPR、等额本息计算,贷款15年和贷款30年的月供分别是7856元和5307元,而利息总额则分别是41.4万元和91.1万元,看似每月的月供减少了2500元,但实际上,利息总额却增加了50万元,利息几乎是翻倍的。因此,很多人认为,这样算下来,延长房贷还款期限根本就是得不偿失。

再次,就是能有多少人活到80岁,这是个问题。虽然现在大家的生活水平提高了,医疗条件也改善了,但是,很多人连自己都不相信能活到80岁,毕竟人生七十古来稀,活到80岁的永远都是少数。我们国家的人口数据中,没有正式公布过80岁以上老人的数量和占比,公布的只是65岁以上人口,不过我们可以大致推算一下。截至2021年底,我国65岁及以上人口为1.9亿,占到全国总人口的13.5%,那么照此推算,能活到80岁的人,肯定是到不了总人口的10%的,如果购房人贷款没还完就身故了,则会产生一些列的后续问题。比如,银行的风险如何控制?不仅贷款人因为年龄较大或者身故无法还款,而且房子本身也会因为年限过长而贬值,甚至房子的价值届时已经不如银行贷款的余额了,形成了“资不抵债”的情况,那么银行就会因此遭受损失。

当然,银行可以提前要求贷款人追加担保人或担保物,但这也会增加很多的人力物力和时间成本,对银行来说是否经济值得怀疑。再比如,会产生相应的法律风险和道德风险,很多人故意以这种方式借贷然后不还款。虽然现在也有这样的情况,但毕竟比较少见,如果一旦房贷期限延长至80岁的政策成为一个普遍的政策后,有90%的人是活不到80岁的,钱没还完人就没了的情况将会是一种常态。另外,如果借款人身故,房贷是否需要继承人来还?如果没有继承人怎么处理?或者法定继承人较多,则如何分配贷款额度,等等,这些都涉及到一系列的法律、道德和伦理问题。

所以,总体来看,“房贷年龄期限延至80岁”这个政策,大概率应该不会成为一个普遍适用的政策,而是只适合少数特定的人群,具体则由银行根据自身的风控和借款人的实际情况来决定,因此,不太可能向所有人群开放,甚至能否长期执行下去都存疑,至少对银行来说,其中蕴含的风险还是很大的。

那么,当前情况下,既然“房贷年龄期限延至80岁”这个政策已经有不少地区、不少银行正式实施了,购房人还是多了一种选择,也不见得就是坏事,只是在这里有必要提醒一下广大的购房人,不要盲目的跟风,觉得新鲜就想试试,或者看周围有人贷成功了自己也要贷这么久,大家一定要综合考虑自身的收入水平、身体状况、未来职业的前景,以及家族病史、家庭成员情况等各方面的因素后,再决定是否要贷款到80岁,毕竟一旦贷款成功,后续就是每个月都有一笔不小的固定支出,不要把自己未来的生活搞的压力那么大,既要尽力而为,又要量力而行,这才是正确的选择。

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