想必现在很多小伙伴对于房贷额度放松都比较感兴趣，如今小丽也是在网络上整理了一些关于房抵贷线上放款相关的信息分享给大家，希望可以解决你的疑问。

文丨消金界

当下市场，信用贷款遇冷，抵押类贷款撑起了消费金融的半壁江山。

最好的抵押资产非房产莫属。有中介向消金界表示，即便当下整体大环境不好，仅安徽合肥的一个渠道，依然能达到月放款几个亿的水平。

拿中银消金来说，业内人士表示，在刚刚过去的六月，仅武汉地区就实现放款量近亿元，已经赶超去年最高水平。

对于资方而言，房抵贷一直是他们眼中的一块肥肉。

消金界了解到，除四大行外，平安、浦发、兴业、中信、众邦银行等绝大部分银行机构布局了房抵贷。此外，民生、浙商、重庆银行等纷纷放开二抵业务。

“要‘线上 线下’两条腿走路，避免因为监管的政策导致业务量大幅下降。”某民营银行负责人表示，线下房抵业务是对线上小额贷款业务的补充。

然而，消费信贷夫妻两人最高不得超过40万元。囿于这一限制，大多数持牌消金只能选择从二三线城市的二抵业务入手。毕竟拿北上广深的房产作抵押，40万元的额度不过是杯水车薪。

二抵即顺位抵押，通过将尚未还清按揭贷款的房子再作抵押，或者已经被抵押的房子再抵押，获取其剩余价值。拿锦程消金来说，90%的放款都是通过二抵。

消金界了解到，当下市场信用贷款遇冷，但房抵类资产依然得到热捧。有中介向消金界表示，仅安徽合肥的一个渠道，就能达到月放款几个亿的水平。

而主打线下大额贷款的中银消金，业内人士表示，在刚刚过去的六月，仅武汉地区放款量就超过八千万元，已经赶超去年最高水平。

房抵业务增长的背后，对应的是对渠道商的管控。

拿泛华金融金融来说，除了要求渠道商缴纳25%保证金，还要求承担相关连带责任，条件相当严苛。

泛华金融针对渠道商的政策

银行入局房抵业务，大多是小微企业经营贷。疫情之下，国家对中小企业经营贷款进行利息补贴，补贴后利率甚至比房贷利率更低，额度动辄高达千万元。

大行的利率厮杀凶猛，但相对条件严苛，往往要求有实际经营或营业执照。城商行、民营银行和持牌机构的优势，主要体现在政策上的灵活性。

对房屋一抵来说，通常抵押率不高于70%。消金界了解到，此前浙商银行推出一款“7（房抵贷） 2（信用贷）”的产品，先做一抵，抵押率做到七成，剩余价值的20%，再做信用贷款。

这样看来，相当于房屋抵押率做到了九成。然而，由于觉察到其中的风险不可控，如今该产品已被叫停。

围绕房抵贷业务，金融机构衍生出诸多创新型产品。

市场上的常规操作是，贷款到期后，房本可以转贷，坏账有其解决办法。

比如，客户在A家机构贷款到期了，然后找到B家贷款机构，中间找家机构做垫桥过资，贷款就从A家转到了B家。

按照市场价一天1‰来算，垫资100万元一天需要1000元，通常垫资需要两周左右的时间。比如，大道金服等机构就专门提供垫资服务。

房抵还不动了，就往高的成数转。只要被抵押的房子“有空间”（抵押率在70%以下），这样的操作可以重复多次。

“有客户一套房产被抵押了七次，房没耽误住，钱没耽误用，还能享受房产升值，”这样的话术通常来自中介口中。

而在今年银行机构普遍降息的背景下，一些客户通过上述操作，也可以将产品转至利率更低的银行。

此外，针对想贷款又不想做房产抵押的客户，可以选择按揭房信用贷，仅凭房产复印件和工作证明即可放款。

此外，平安普惠的“房贷贷”、友金普惠的“抵押房跟随贷”，均提供类似服务。

金融机构做房抵贷，赌的就是房价上行。

“即便真的逾期，前几期不还款的也很少；如果已经还了几期，贷款余额也会减少。”某持牌消金负责人表示，相较于信用贷款，房抵贷业务整体风险可控，一般逾期率能控制在1%左右。

毕竟房抵贷市场目前最大的风险来自于房价下跌。按照七成的抵押率来看，只要房价下跌不超过30%，则不存在显著风险。